三马大战互联网金融：平安壹钱包来啦!

HOPE

中国平安保险(集团)股份有限公司董事长兼CEO马明哲上月在上海宣布，启动社交金融1333战略，壹钱包测试版上线。如果壹钱包正式上线，那么互联网金融将开展“三国杀”，平安(马明哲)与腾讯(马化腾)、阿里(马云)的“三马大战”将进入短兵相接的阶段。

平安开启三马大战，是必然的。早在2013年2月19日，马明哲就公开表示：科技的发展带来的变化是颠覆性的、革命性的，对银行维持了200多年的旧模式，对整个金融业，对几乎所有市场，所有消费者，科技的冲击，都是势不可当的，所以寻求从三个方面入手，尽快找到让平安“跑得更快”的切入点和商机。现在启动壹钱包战略，可能就是平安选择的切入点。时机当然选择的很好，正如笔者此前所言，互联网金融的商业模式实际上已经探索成熟，未来就看资本的比拼了。

做互联网金融，或者说互联网商业的模式的基础，就是要有庞大的客户群，依托此客户群可以做增值服务、挖掘大数据等。腾讯是靠QQ和微信实现这一跳跃的。而阿里则是靠淘宝和天猫实现的。

从腾讯和阿里来看，客户的黏性非常重要。腾讯的QQ和微信，在社区交友方面具有一定的黏性，但是要把这个黏性转化到理财方面，还需要跨越一个大坎，像财富通和拍拍就没有能颠覆淘宝与支付宝。而微信显然符合人们在移动互联网的体验，所以一旦能切换到商业和金融业务上，对于传统金融的打击会是颠覆性的。

作为淘宝来说，商家的成交记录是一个有巨大价值的大数据之源，可以用作广告和精准的信贷投放的依据。但是在移动互联网时代，只有黏性是不够的，因为商家转换平台和在多平台开店，消费者在多平台购物，几乎没有转换成本。因此，阿里推出“来往”来弥补自己在社交领域的巨大短板。

相比腾讯与阿里，平安在用户群和黏性方面均有不足之处。马明哲说平安目前有8000万客户，可能包括保险和银行用户在内，但是这个用户群跟腾讯和阿里不是一个数量级的。另外，这个用户群对于用户的黏性也有疑问的，客户会不会对于平安未来的增值服务有兴趣，还需要平安去跟进。或许出于用户黏性的考虑，马明哲说，壹钱包是平安社交金融战略的创新产品。

由于平安和阿里已经有商务和金融，如果成功补上了社交工具这一短板，移动互联网商务和金融的生态就基本建立起来了。腾讯在社交工具已经占有先机，但是未必会顺利切换到商务和金融这一块，其中的跳跃也是重大的挑战。

因此，平安目前出击移动互联网金融，时机很好。可以利用的就是充分发掘现有客户的大数据。而如果奠定牢固的三马大战的有利形势，则必须扩大自己的客户群，且具有足够的黏性。突破口，也在于社交工具上。对于平安而言，壹钱包就是这样一个突破口。

目前下载网址：
http://d.1qianbao.com/youqian/

camio

这个安全吗？收益如何?

QDHAM

让他们先玩,我们搬个马扎坐着看看.不要让他们忽悠了.

xiefy2013

三马互掐，俺天朝屁民就有机会得实惠了

camio

图解壹钱包金融社交功能性

qz.fjsen.com 2014-02-14 09:33   来源：中国经济网    我来说两句

近日，移动社交金融圈再添新丁，平安旗下核心产品“壹钱包”内测上线，定调金融社交，通过金融推动人际往来，通过社交助推资金增长。 移动金融社交圈里，腾讯倚靠微信发力“微信支付”，阿里巴巴连接淘宝推出“往来”，一个有圈子基础，一个有平台扶持，牢牢占据市场份额。而后来者壹钱包又将如何追赶？其金融社交功能能否助其在这片“红海”里占据一片天地！且跟小编一起来图解壹钱包的金融社交功能。 一、注册需实名+支付密码 壹钱包注册需要实名验证，同时需设置支付密码。小编发现基于金融背景出生的壹钱包注册要求比其他社交软件严格，电话号码、真实姓名、身份证还有支付密码一样都不能少。 点评：实名+身份证+支付密码，俨然是金融行业的作风。壹钱包入门要求相对于其他社交平台来说，严格许多。金融与社交的结合必然增强对风险控制的要求。 二、“友钱”让金钱有人情味 壹钱包最主要的社交功能在于“友钱”。通过“友钱”，用户可以与朋友进行聊天、转账，还可以发起群活动。 聊天：支持语音，提供丰富表情，还可以发送讨红包和送红包的动画。 送礼金：提供生日礼、新婚礼、满月礼、发红包、发奖金以及还钱啦6个场景动画，给朋友送各种礼金，还有温馨的祝福，如“亲，收下这份生日贺礼吧”…… 点评：冷冰冰的金钱在友钱圈里变得温情脉脉。中国人从来都是谈钱伤感情，一提到钱都不好意思说出口。“友钱”圈或许能够让朋友间谈到钱的时候变得更加自然不尴尬。 四、群活动便捷管理经费 壹钱包“友钱”功能中还有一项群活动功能。通过群，可以发起群活动，使用“AA分账”、“叫外卖”等情景设置，可以快速召集参加成员，轻松管理经费。 点评：小编很喜欢这项功能，这可以减少散资金收集的困难，而且也不怕活动中出现鸽子的情况。这种线上线下的金融与社交，为生活带来了诸多的便利。 五、便捷快速的转账功能 壹钱包的转账方式非常方便快捷，无需开通网银，只要绑定银行卡，分分钟可转账，而且无需频繁输入银行账号；即使不知道对方壹钱包账户和银行账号，只要知道对方手机号就能发起付款。同时，手机号转账退款也非常便利，时限为7天，即可到账。壹钱包提现支持国内所有银行卡，但需与壹钱包账户同名。暂不支持转账到别的用户的银行卡。 点评：转账变成了分分钟的事情，聊天的过程中就能快速完成转账过程，无需切换到其他的网页上去，速度相当地给力。 六、可分类查看的账单 壹钱包首页底部菜单栏有四大模块，账单为其独立模块。进入账单界面，将列出所有交易账目，并提供账单分类查看。只要从壹钱包花费出去或者收入的资金都会自动生成到账单中去，让你的收支一目了然。 点评：对于从来不记账的小编来说，这算是理财利器啊。清楚明了自己花出去的每一分钱，学会控制收支平衡。 七、资产明细 壹钱包另一个主要界面是资产，在资产界面，列出了壹钱包余额，信用账户，银行卡，红包，积分等信息。方便用户统一查看。用户可对余额进行充值或提现。 点评：“资产”让壹钱包的金融味道更浓，也是其区别其它移动社交金融的一个特点。

camio

——“三马”马年血战移动支付 支付宝先行一步微信壹钱包需努力
　现如今智能手机已经成为时代潮流，手指轻轻一划中造就了无数的商机。随着互联网金融的崛起，具有支付功能的手机软件成为了大公司手中的开路先锋。像阿里巴巴的支付宝、像腾讯的微信、像平安的壹钱包……巧的是这三家公司的老总都姓马，值此马年开头之际，让我们来评测一下这三款APP到底有什么不同。

　　本次测评评分状况：




用户界面：支付宝美观清晰 微信、壹钱包简洁　　打开支付宝，其界面比较美观，每个可点的位置都有汉字标注。在头部有其推荐的常用应用，中间可以根据自己的需要添加相关服务，在界面的底部可以找到其他详细的功能。

　　打开微信，这是一款社交软件，相关的支付功能没有在明面上显现，需要点击我的银行卡才能发现。在头部的图标并没有标注汉字，生手发现支付功能存在一定盲点。点开我的银行卡以后才能发现支付功能列表，界面简洁明了。

　　打开壹钱包，其首页明确标注了相关功能，简单明了，不过在个别机型上稍显模糊。

用户界面（支付宝、微信支付、壹钱包）

功能简评：支付宝功能强悍 微信支付有点难找　　支付宝8.0版将原本分散在各个版块中的支付功能全都整合到了统一的“支付宝”版块下，这样一来所有关于支付和收款方面的操作都将从一个入口中体现，大大提高了使用的效率。在新版的“支付宝”版块界面上部，目前默认的陈列了余额宝、转账、手机充值、信用卡还款这四个最常用的插件。而在点击“我的生活”后，我们可以看到更多的快捷入口，包括水电费、彩票、校园一卡通等等，甚至还有淘宝、开往、快的打车等单独的应用推荐。

　　在这个界面我们还会在底部看到一个“+”，在这里面除了第三方的应用推荐之外，提供了“我的快递”、“手机包令”、“游戏点卡”、“Q币”等应用。点击“支付宝”版块中的“更多公众服务”就可以进入公众服务界面，在这里的推荐区域可以看到当下最受欢迎的公众账号，包括万达电影、中国电信、各种银行和航空公司等等，当然还有现在最受关注的支付宝12306。

支付宝应用

　　微信在5.0版中加入了移动支付功能，正式向支付宝钱包宣战，而在微信5.2版中，加入的理财通，则更是剑指阿里巴巴，直接挑战余额宝。

　　在我的银行卡界面，首先需要绑定一张银行卡，而这个卡无需开通网银，只要通过户主绑定的手机进行短信验证并输入正确的取款密码即可使用。在支付界面，我们可以看到新增了许多生活相关服务，除常见的充话费、买Q币、买彩票等功能外，还加入了电影票、精选商品等，其中电影票不必多说，在精选商品中提供了非常多的商品，一般网店能买到的东西这里基本都有。

微信支付应用

　　壹钱包根据其功能介绍，这个会聊天的钱包可以实现聊天、语音、P2P转账，并支持群聊和群活动。在其主界面有“友钱”、“充值”、“红包”、“转账”和“应用”五个子项目。友钱可以实现AA付款、叫外卖等活动，可以变聊天边管理收付款。在其应用下主要是平安集团旗下应用，如拿积分当钱花的万里通、能为个人提供创新型投资理财服务的平安陆金所。

　　总体说来，支付宝的支付功能强悍，微信支付功能虽然由于其社交平台定位不在明面上，但基本功能齐全，壹钱包兼具了支付和社交功能，不过功能仍然较单一、缺乏超越两者的新亮点。

壹钱包应用

支付功能：支付宝功能方便 壹钱包需进一步提高　　在支付宝、微信和壹钱包的支付功能体验方面，笔者分别运用三种工具向本机充值50元，以体验其操作的便捷性。

　　支付宝手机充值在其主界面明显位置，点击后默认本机号码，充值默认金额为100元。更改为50元后，优惠价格为49.80元，可充值面额选择较多，10元、20元、30元、50元等，最高至500元。点击立即充值，可以选择使用账余额支付、使用余额宝、绑定信用卡等多种付款方式，开启支付宝小额免密功能可以直接点击确定，显示付款成功，话费实时到账。在关闭小额免密功能后，点击手机充值，充值金额记忆上次充值金额。点击立即充值后，依然可以选择支付方式，需要输入手机支付密码。在连续输入三次支付密码错误后，显示3小时以后再试。

支付宝支付

　　微信支付在点击充值后，会默认本机手机号码，充值金额默认50元，售价49.78元。点击立即充值以后如果绑定多张银行卡，会使用默认使用银行卡进行支付，要求输入支付密码。输入密码后点击支付（该密码为绑定银行卡时设定的在微信支付的密码，而不是银行卡密码），显示交易完成，在界面表明商品信息、交易单号、成交时间等。点击完成显示充值成功，在交易消息中会有该项消费的提示，并将消费记录列入交易消息列表下。

微信支付

　　壹钱包点击充值以后，默认本机号码，充值默认金额50元，售价49.65元。充值面额选择有20元、30元、50元等，最高至300元。点击立即充值，可以选择使用账户余额充值，还是使用绑定银行卡充值。由于壹钱包目前支持平安、工商、建行、光大、上海银行的储蓄卡，笔者卡片无法绑定银行卡。使用账户余额，同样需要输入壹钱包支付密码。

壹钱包支付

　　充值体验而言，支付宝具有小额免密功能，在用户确认安全的前提下方便实用，不过该功能可能造成安全性不足的心理暗示。微信、壹钱包均要求输入设定的支付密码，操作流程根据提示可以一步步完成。壹钱包尚处于起步阶段，绑定银行卡种类急需拓展。当然就50元话费售价而言，壹钱包最便宜。不过在使用多种工具时，支付密码容易混乱遗忘，需牢记设定的支付密码。此外在购物的时候，三者均设有扫一扫功能，方便快捷。



理财功能：支付宝先行微信紧跟 壹钱包还要努力　　在理财产品方面，支付宝里面嵌入了余额宝、微信里面嵌入了理财通、壹钱包目前为陆金所。

　　余额宝在支付宝首页有明显位置，点击进入以后在底部有转出、转入两个虚拟按键。界面明确显示昨日收益以及目前账户总金额，还标明了收益率以及收益折线图，点击右上角可查看账户资金明细。在资金转入方面分为手动转入与自动转入两个选项，自动转入显示超出一定金额的支付宝余额每日凌晨将转入余额宝。在资金转出方面，支付宝可以选择申购卡以外的绑定银行卡转出。

　　微信理财通界面显示清新，没有支付宝来得霸气十足。微信理财通申购银行卡与赎回银行卡统一，不能跨卡转出。

余额宝与理财通

　　壹钱包功能中的陆金所在其主界面应用选项中，点击下载以后会跳转到网页进行下载，该操作用户体验不佳。在平安陆金所下载界面下明确标明，1万元起投，预期年化收益率为8.4%，该收益率较余额宝和微信高，但是门槛同样高。

平安陆金所（陆金所应用需单独通过网页下载）

　　此外，余额宝中的资金可以在淘宝购物中使用，而微信的理财通不能进行消费。总体而言，余额宝优势明显，微信依据社交平台优势紧随其后，而壹钱包还需要在用户体验与个人余额理财上做出改进。



安全问题：各家资金安全都有保险承保　　移动支付在用户中最大的不安定因素来自于其安全性，时至今日虽然网络购物已成为潮流，也不乏有人因担心网络安全而望而却步。在移动支付崛起的当下，安全性成为了广大用户心中的阴影，而相关公司在安全性方面下足功夫去招揽那些谨慎的用户。支付宝资金由平安保险承保，微信支付由中国人保财险承保，而壹钱包由平安保险承保。

　　支付宝登陆需要输入密码，流行趋势为使用手势密码。这一步输入机会为5次，如果没有设置大众化的简易密码，想要攻破这一关并不容易。支付宝找回手机支付密码首先需要填写支付宝支付密码，在输入手机支付密码时，笔者使用了身份证中的生日作为密码，提示不要使用身份证中连续数字作为密码。而开启小额支付免密功能同样需要支付密码。

支付宝安全

　　微信支付不需要密码登陆，根据上文中充话费的经验来看，消费需要填写支付密码。在修改支付密码方面，需要输入原支付密码，并建议不要与银行卡取款密码相同。

微信支付安全

　　壹钱包登陆需要输入密码，虽然没有显示输错次数限制，但在笔者故意反复将图形密码输入错误后，要求输入字符密码登陆。想要再次使用手势密码需要输入字符密码并重新绘制手势。

壹钱包支付安全

　　手机安全问题最大威胁来自于手机丢失和病毒问题，病毒问题需要用户谨慎下载APP，而手机丢失问题需要用户加倍小心。支付宝在此方面有一定经验，如果通过绑定手机修改支付宝密码，在不常用电脑上需要身份证号等个人信息。微信支付安全主要依靠支付密码，所以不要在手机中储存密码。虽然三个移动支付钱包都有保险，但是还是需要管理好自己的手机，谨慎下载来历不明的软件。一旦发现手机丢失，马上采取封卡、修改密码等措施保护绑定银行卡及钱包内账户资金安全。


　　本次测评评分状况：

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平安壹钱包，没听过

camio

第1页:注册平安陆金所享8.4%以上年化利率 被指夸大收益 第2页:或有夸大收益之嫌
　　如今理财产品年化收益达4%都勉为其难，如果一款产品能达到8.4%以上的年化收益，你是不是恨不得立马搬钱购买？近日，长沙市民唐小姐在网上无意发现，有一款理财产品打出了“享8.4%以上，注册平安陆金所”的宣传。逾8%的年收益，有平安保险担保，这令唐小姐动心不已。什么产品能有这么大收益？平安保险的“马甲”是真是假呢？如果投资是否有风险呢？记者进行了采访。
高收益引来众多投资者尝鲜
　　唐小姐对网络理财向来谨慎，“之前不是有网络贷款公司营业不到1个月就宣布倒闭了吗？但这次我看资料显示陆金所是平安集团的子公司，有平安旗下的担保公司担保，有点动心了。”陆金所是什么机构？平安人寿湖南分公司工作人员透露，陆金所系平安集团的子公司，运作模式类似拍拍贷、人人贷。
　　根据唐小姐的提示，昨日记者找到了这款产品的宣传页面，公司宣传“8.4%以上年化利率；全额担保，每月收款；期限灵活，90天可转让”。不难发现，这是一个为资金借贷双方撮合成交的平台。简言之，所谓的产品，其实是民间借贷项目。投资者关心的项目收益，是在同期贷款基准利率上浮40%，当前参考年化收益为8.61%。
　　记者查询眼下的银行短期理财产品，能达到4%的年化收益的产品都很少。而该款产品宣称8.4%的收益，几乎能与信托产品媲美，但前者的门槛仅为1万元，后者动辄高达100万元。难怪唐小姐动心。市民曹女士去年就尝了鲜。她表示，“当时年化收益8点多可遇不可求，弄清楚这个网站的背景后，我就注册了账户并开始投钱。”
　　项目僧多粥少 1分钟被抢光
　　但随着时间的推移，曹女士开始有点意兴阑珊：“项目看起来蛮多，一天几十款，但很难抢到。比如下午2时开始推一个新产品，2时10分去看就没了，只能等下午5时的产品了。其他随机发放的产品，对上班人士而言很难抢到。这样，账户里的钱只能闲着。”
　　昨日记者以客户身份咨询陆金所客服，对于产品的难抢，她毫不讳言：“确实非常火爆，一般一个产品一分钟就被抢完了。毕竟不是每个老百姓都需要借钱，因为要付利息，但每个人都有投资的需求，还大大超出借款人的需求，抢不到就在情理之中了。”
　　那么，该产品是否有风险呢？工作人员表示，该产品由平安旗下担保公司担保，若借款方未能还款且违约，平安将全额偿付本金和利息。但若担保公司发生破产等无法履行代偿责任的情形，资金借出人仍可能有损失。并且，预期年化收益是在贷款利率上上浮40%，如果降息，收益可能降低。

第1页:注册平安陆金所享8.4%以上年化利率 被指夸大收益 第2页:或有夸大收益之嫌
　或有夸大收益之嫌
　　曹女士最初惊喜地认为，这样等于每个月多了个人给你发工资，但随即她发现这种方式实际上摊薄了收益，因为，收益计算方式与理财产品区别挺大。“项目按等额本息方式返钱，如同办房贷按揭，每个月给银行交钱。这个正好相反，每个月给你返本金和部分收益，实际上收益并没那么高。”

　参与过该项目投资的网友“孤村落雪”在理财论坛里做了估算，称项目有夸大收益之嫌：“比如投3万元、期限36个月、年化收益8.61%的产品，3年后一共收回本息34148.02元，3年的总利息是4148.02元，平均每年1382.67元。按3万元本金算，实际年利率为1382.67/30000=4.6%……若要保持8%多的高收益，要不断滚动投资。投过的人可能都知道，份额很难投到，也许几个月里都无法中标。”。客服工作人员也表示，产品按等额本息还款付息，随着偿还本金的减少，利息也会越来越少。换言之，如果你想得到超过8.4%的收益，必须保持账户资金一直滚动投资。
　　但同时，也有投资者认为这种金融创新值得提倡。“想要变现时把它转出去就好了，银行定存提前支取还有利息损失呢。”该网友还举例称，有100万元房贷的人，若把10万元年终奖买这个产品，就可将100万贷款中的10万元对冲掉，若房贷利率是6%，那么这款8%的产品期限结构都是匹配的，可节约房贷利息的同时创造2%的利差。”

camio

2013-09-10 10:16  来源：中国青年网
　　旅居香港的好友沈兄发来一个链接，问这个产品靠谱不。
　　打开一看，原来是中国平安旗下陆金所的稳盈-安e贷借贷理财产品。
　　算起来跟踪这款产品有段时间了，既然有朋友问起，就且来说说吧。
　　看到下面这个宣传图，相信几乎所有人都会被硕大的8.4%收益率给吸引过去。在这个高收益理财产品不好找的念头，8.4%的确是相当有吸引力的。


　　而这篇文章，要讨论的两大问题就是：
　　这个8.4%货真价实吗?这个8.4%风险大吗?
　　稳盈-安e贷到底是什么?
　　在讨论上述两大问题之前，还是得简单介绍下稳盈-安e贷到底是个神马东西。
　　不知道你可听说过P2P，可不是那个让你BT下载电影的P2P技术，而是个人对个人信贷(简称“人人贷”)的缩写。有一段时间，这个模式大行其道。把资金通过中介借给不认识的可能，年收益可能是12%、15%甚至更高。
　　当然，高收益也就是高风险。一旦问你借钱的人还不出，那么资金就打水漂了，本金损失风险很大。
　　平安陆金所的这个稳盈-安e贷，创新就在于引入了平安的担保。一旦问你借钱的人还不出，那么负责担保的平安融资担保公司就要用自有资金承担起还债的责任，确保你的本金没有损失。
　　天下没有免费的午餐，因为平安承担了担保的责任，所以你可以获得的收益率就要缩水，从12%、15%缩水到8.4%-8.61%。
　　不过对于那些风险偏好较低的人，少赚点来规避对方违约的风险，肯定还会认为值得的。
　　不是你以为的那种8.4%
　　既然会买陆金所的，都是被8.4%的高收益吸引进去的，那么我们就先来谈收益率。
　　所有投资陆金所的稳盈-安e贷借贷理财产品的人都需要谨记：这里的8.4%和你平常买理财产品的8.4%不尽相同陆金所是浮动利率。
　　根据陆金所的说明，其利率是：
　　不同投资期限的年化利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%。
　　目前银行1年期及以下贷款利率是6%，6%×1.4=8.4%，8.4%就是这么来的。当然1-3年期贷款利率是6.15%，6.15%×1.4=8.61%，所以我们可以看到陆金所大量1年期以上产品是8.61%的收益率。
　　所以：如果未来银行上调贷款基准利率，你的利率是会随之上调，但反之若下调基准利率，则也会随之下调。这与银行理财产品一般是固定收益率是不同的。是利率，但不是收益率
　　为什么说8.4%只是利率不是收益率呢?看了下表，就一清二楚了。
　　从下表我们可以看到，通过陆金所的稳盈-安e贷，借出去100万元，借款人会每个月还款87173.48元左右，有点像我们的房贷按揭那样。到了1年末，连本带息我们一共收到1046081.81元。
　　看出问题来了么?没错，收益只是46081.81元，收益率是4.6%，怎么说好的8.4%缩水成4.6%了呢?


　　首先要说明，平安陆金所没有忽悠你，它的确是按照8.4%在计算利率。
　　至于8.4%为什么缩水成4.6%?这个要解释起来稍微复杂点。大体来说，根据金融学的利率计算公式(其实就是IRR啦)，它是假设你提前获得的现金流还能够按照IRR给再投资出去计算而得的理论收益率。但是我们看到上例中，我们每个月拿回的投资，就干巴巴的趴在账上，不符合假设，自然数据不一致了。
　　当然，这里就不根据假设，按照8.4%再投资收益率给各位试算一遍了——你问为什么，很简单啊，各位要是轻易可以找到8.4%的再投资收益率，还买平安这产品做啥。
　　所以，为了掩饰，这里我用货币市场基金来计算一个更现实的收益率。假设我们每个月通过陆金所的稳盈-安e贷拿回的走进都不动用，而是买了货币市场基金，目前货币市场基金年化收益在4.2%左右，我们保守点就按照每月0.3%来计算收益(相当于年化3.65%)。
　　从下表我们可以看到，经过陆金所和货币市场基金的双重增值，100万元1年后变成了106.35万元，收益率是6.35%。由于我们的再投资率比较低，所以收益率从8.4%缩水到6.35%也毫不奇怪，不过这也比现在普通的5.x%的一年期理财产品高不少了。


　　当然，上述只是用货币市场基金做再投资，如果你的资金量比较大，能够还愿意折腾去买银行普遍在5.x%的三个月六个月理财产品，那么你的实际收益率还能够上升。我做了个简单的测算，如果每个月的再投资收益率是5%，最终收益率可以提高到7.04%。收益存在损耗可能
　　一开始就说了，如果问你借钱的人还不上钱了，平安融资担保公司就要承担代为偿还的责任。
　　不过，平安担保不是在违约一出现就代为偿还，根据约定：
　　如果借款人有到期本金逾期了80天还没有还清，第81天担保公司启动代偿程序;
　　这意味着，本来你收到偿还的本金利息可以通过货币市场基金或者理财产品再投资获得收益的，现在就存在最多80天无法再投资获得收益的可能。这就会导致最后收益率的下降。
　　所以，是不是会遇上违约事件，就是一件比拼人品的事情。我家表弟买过陆金所的产品，就遭遇过违约事件。不过幸而按此借款人拖延了1天就偿还了，所以时间损耗极小。借款人可能提前还款
　　我们问银行房贷按揭，在有钱时往往会选择提前还款减少利息开支。
　　陆金所的稳盈-安e贷也会有类似的情况，万一借款人要提前还款，就意味着你无法按照8.4%或者8.61%获得利息收益了。当然，陆金所对提前还款的人会有违约金未尝来补偿出借者，目前的规定是：
　　1) 借款方在第5期结息日(含结息日)前提前还款的，提前还款违约金为剩余本金的1.5%，担保管理费为剩余本金的1.5%;
　　2) 借款方在第5期结息日次日至第11期结息日(含结息日)期间提前还款的，提前还款违约金为剩余本金的1.0%，担保管理费为剩余本金的1.0%;
　　3) 借款方在第11期结息日次日(如有)至最后一期结息日期间提前还款的，提前还款违约金为剩余本金的0.5%，担保管理费为剩余本金的0.5%。
　　好了，上述就把各种可能影响收益率的情况都分析了下，这样情况下收益率是否令你满意，就见仁见智了。
　　陆金所风险有多大?
　　由于陆金所的稳盈-安e贷对于借款人提供了担保，所以最大的风险就从这些借钱的个人转化到平安担保的身上。
　　在陆金所的官网上也强调：
　　担保风险
　　若第三方担保公司发生被依法撤销、破产或发生其它导致无法履行代偿责任的情形，则担保公司将无法继续履行代偿责任。此时若借款人不能按时足额偿还本息时，出借人将面临无法收回借款本金和利息的风险。
　　所以我们要研究的就是担保机构的风险有多大。
　　基于个人这几年对平安的了解，以及对陆金所的稳盈-安e贷的分析，觉得风险肯定存在，但还比较小：
　　1.平安在小贷这块经验丰富。虽然陆金所是个新玩意儿，但其实平安好早之前就在涉足小贷业务了，从韩国请来了这方面的高手。当初还有过一面之缘。也听平安相关的管理人员说过，这块业务的坏账率比想象的低多了，属于相当绩优的业务。有这样的经验再来做陆金所，风控应该还是有一套的。
　　2.平安这块有丰厚利润的安全垫。从论坛反馈的信息来看，如果通过陆金所平带借贷，需要支付每个月1.9%的担保费，一年下来就是本金的22.8%，这块就是平安担保的利润了。这也就意味着，只要平安这个业务的坏账率不超过22.8%，那么仅仅是收取的担保费就能够应对。
　　3.担保规模相对注册资本有限制。根据财政部出台的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍。这就意味着有1亿元实收资本，最多只能担保10亿元。也就是说，10%的坏账率将由担保公司自身承担，再加上上一条的22.8%，也就是说理论上坏账率不超过10%+22.8%=32.8%，那么损失就不会蔓延到出借资金的借款人。
　　4.虽然这次是平安担保提供担保，但是作为创新业务，个人认为为了不砸牌子，即使出现上述最坏情况，平安集团应该也会通过注资担保公司来承担损失，否则牌子一砸，整个平安集团的形象就大受影响了。当然，这种集团的“隐形担保”只是我个人的一厢情愿，并不代表平安真的会有这样的想法。
　　5.平常和平安其他部门的员工接触，听说不少人自己也买了陆金所的产品。自己人肯买的产品，外部人的信心至少也可以稍微增加一些。
　　关于陆金所的稳盈-安e贷，该说的差不多都说了。至于是不是要尝试下，就诸位自己决定吧。

kayden

腾讯联手国金证券推“佣金宝” 佣金万分之二
19搜狐IT   2014-02-21 09:03:34

[size=1em]摘要：2月21日消息，腾讯与国金证券合作的互联网金融产品“佣金宝”昨日正式上线，这是首支证券类互联网金融产品，其特点是：1. 24小时网络开户。新用户可在腾讯股票频道进行网络在线开户，只需在电脑前准备“二代身份证、手机、摄像头、麦克风、耳机或音响、银行卡”，免去跑营业部开户的麻烦。

2.万分之二的佣金。目前券商佣金水平不同，北上广深等一线城市的佣金约万分之五以下，但不少三四线城市的营业部还在按照千分之三顶格收取佣金。券商收取的佣金中包含需要交给交易所或证监会的规费，比例约为万分之一点五至万分之一点八，加上营业部需要缴纳的营业税，券商的成本基本上就是万分之二。
3.保证金增值。券商保证金是股民投资股票账户中那些因未满仓而闲置的资金，国金证券将提供为保证金余额提供理财服务，预期收益率超过活期储蓄收益10倍以上，而且强调，不参与收益分成，仅收取极低管理费。
4.咨询服务。国金证券表示将持续为投资者提供增值服务，包括价值6888元/年的高端咨询产品，打破了以往券商不为散户提供增值服务的“惯例”。
国金证券2013年11月23日发布和腾讯的合作公告，公告中称，腾讯将向国金证券开放核心广告资源，协助国金证券进行用户流量导入，并进行证券在线开户和交易，在线金融产品销售等服务。腾讯通过流量平台为国金证券提供持续的用户关注度。
在这一消息的影响下，国金证券股价一路高歌猛进，从2013年11月14日的收盘价11.89元涨至昨日的24.11元，累计涨幅超过一倍。

kayden

央行副行长给出互联网金融监管意见
5北京晨报   2014-02-21 06:56:54

[size=1em]摘要：互联网金融风险如何监管，是投资者们普遍关注的话题。昨日，央行副行长刘士余在《清华金融评论》杂志上发表署名文章，提及互联网金融的三大风险，并给出了以包容为主导的四点监管意见。业界人士认为，互联网金融相关监管或将出台。
刘士余在文章中指出，互联网金融是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、[url=]支付[/url]和信息中介功能的新兴金融模式。众所周知的业态包括互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台等。当前的互联网金融蕴藏着三方面风险。
“首先是法律定位不明，可能越界触碰的法律底线：一是不能非法吸收公众存款，另一个是不能非法集资。”刘士余认为，现有法律规则还没有对互联网金融机构的属性作出明确定位，互联网企业尤其P2P网络借贷平台的业务活动，还没有专门的法律或规章对业务进行有效的规范。
而资金的第三方存管制度缺失可能存在安全隐患、内控制度不健全可能引发经营风险，均被刘士余列入互联网金融的风险。
“互联网金融是创新的产物，既然是创新，就肯定有失误和风险。”刘士余表示，对待互联网金融，既要包容失误，同时也要防范风险。因此，有必要对互联网金融进行恰当地监管。
刘士余提出，对互联网金融监管，一是要有海纳百川的胸怀，尊重市场，呵护创新；二是要因时制宜，因事制宜，不搞一刀切，对于市场规模相对较大、主要风险基本暴露的业态，监管部门应当进行规范和引导；三是要处理好行政监管和行业自律的关系；四是要严守底线思维，坚决打击违法犯罪活动。
数据显示，在互联网支付领域，截至2013年8月，获得许可的250家第三方支付机构中，提供网络支付服务的有97家。截至2013年12月31日，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。而目前我国的众筹融资平台也达到了21家。以下为文章全文：

刘士余
当前，关于互联网金融问题的讨论非常热烈，各种论坛人满为患，各路专家众说纷纭。我想互联网金融还处于发展的初期，进行全面的评价还为时尚早，作为互联网金融近期发展的观察者，还是谈谈对三个问题的基本看法：互联网金融是什么，它的发展状况如何；互联网金融会有何种风险；以及我们应该怀着什么样的理念去监管互联网金融。
6.55万亿元网络支付体量
顾名思义，互联网金融是互联网与金融的结合，是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。众所周知的业态包括互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台等。
当前，我国互联网金融的发展状况，可以通过几组数字来说明。在互联网支付领域，截至2013年8月，获得许可的250家第三方支付机构中，提供网络支付服务的有97家。2013年前三季度，支付机构共处理互联网支付业务122.59亿[url=]笔[/url]，金额总计达到6.55万亿元。
在P2P网络借贷领域，截至2013年12月31日，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。在非P2P的网络小额贷款方面，截至2013年12月31日，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。
在众筹融资领域，目前我国约有21家众筹融资平台。 在金融机构创新型互联网平台领域，以建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、招商银行“非常e购”以及华夏银行“电商快线”等为代表的平台日渐成熟。第一家网络保险公司“众安在线”也于2013年9月开业。
我认为，发展互联网金融，符合党中央和国务院鼓励创新的政策方向；发展互联网金融，对实现信息化，促进金融包容，推动电子商务发展，都有重要的积极作用。
不非法吸储、不非法集资
在我看来，互联网金融的风险主要表现在几个方面：
一是机构法律定位不明，可能“越界”触碰法律“底线”：一个是不能非法吸收公众存款，另一个是不能非法集资。现有法律规则还没有对互联网金融机构的属性作出明确定位，互联网企业尤其P2P网络借贷平台的业务活动，还没有专门的法律或规章对业务进行有效的规范。谬误与真理只有一步之遥。P2P网络借贷平台的产品设计和运作模式略有改变，就可能“越界”进入法律上的灰色地带，甚至触碰“底线”。我们支持互联网金融的创新发展，但是不允许碰触这两个底线。
二是资金的第三方存管制度缺失，存在安全隐患。现在一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制，会有大量投资者资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管，就存在资金被挪动甚至携款跑路的道德风险。
三是内控制度不健全，可能引发经营风险。我们可以把内控制度看作互联网企业的“防火墙”，好的内控制度可以有效防范经营风险。实践中，一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可以交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动提供创造条件；还有一些互联网企业不注重内部管理、信息安全保护水平较低，存在个人隐私泄露风险。
监管：鼓励创新，包容失误
在对互联网金融的发展进行细致观察和认真思考的基础上，我想就互联网金融监管问题提出四点意见：
一是要有海纳百川的胸怀，尊重市场，呵护创新。从监管部门的角度来看，对互联网金融进行评价，目前尚缺乏足够的时间和数据支持，因此要保留出一定的观察期。对互联网金融的全面、客观评价，仍有待于将来。我始终认为，在诚实守信的前提下，一切有利于包容性增长的金融活动，金融服务，都应该受到尊重。现阶段，在监管原则上，要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误，为行业发展预留一定空间。
二是要因时制宜，因事制宜，不搞“一刀切”。对于市场规模相对较大、主要风险基本暴露的业态，监管部门应当进行规范和引导。例如，P2P网络借贷平台要注重防范信用风险和操作风险，不能搞“资金池”，不能集担保、借贷于一体，更不能非法集资和非法吸收公众存款。对于众筹融资等市场仍处于起步阶段的业态，可在坚持“底线思维”的基础上，鼓励对其业务模式继续开展探索。对传统金融业务转到线上开展的，应当要求其严格遵守线下业务的监管规定。
三是要处理好行政监管和行业自律的关系。监管部门应让市场在金融资源配置中发挥决定性作用，引导和支持互联网金融从业机构通过行业自律的形式，完善管理，守法经营。
四是要严守“底线思维”，坚决打击违法犯罪活动。我们绝不姑息以互联网金融名义实施的诈骗等违法犯罪活动，决不允许触碰非法吸收公众存款和非法集资两条“底线”。金融监管部门应当配合GA机关重拳打击利用互联网金融业务进行实施集资诈骗等违法犯罪活动。
(笔者为中国人民银行副行长，本文发表于最新一期《清华金融评论》，原标题为《秉承包容与创新的理念 正确处理互联网金融发展与监管的关系》，有删节，未经本人审阅)(编辑 付玉)

必水目

没有必要，，，，

timogen

这么大篇幅的软文啊

kayden

央视评论员钮文新：余额宝冲击国家经济安全 应取缔
222凤凰科技   2014-02-21 15:58:38

[size=1em]摘要：今天中午，央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新发表名为《取缔余额宝》的文章。钮文新表示，余额宝不仅冲击银行，更冲击全社会的融资成本和中国的经济安全。钮文新称，“当余额宝和其前端的货币基金将2%的收益放入自己兜里，而将4%到6%的收益分给成千上万的余额宝客户的时候，整个中国实体经济、也就是最终的贷款客户将成为这一成本的最终买单人。”
在文章中，钮文新将余额宝比作金融寄生虫，称它们并未创造价值，而是通过拉高全社会的经济成本并从中渔利。“它们通过向公众输送一点点蝇头小利，为自己赢得了巨额利润，同时让全社会为之买单。”
与此同时，他将余额宝和银行做比较，表示银行是通过经营贷款风险之后才获得的风险收益；而余额宝“睡着觉就可以从240亿元的收益中分走80亿元，而且风险比打劫还小。”
以下为文章节选：
今天余额宝的出现确实给银行带来了巨大的冲击。但是，当老百姓沾沾自喜于手机账户中又多了几块钱利润的时候，我们是不是想过，自己所在的企业融资成本正在面临大幅上涨的风险。这事跟你没关系吗？我想，至少你的加薪机会已经被吞噬了，而你的工作机会恐怕也会更加风雨飘摇。
我不是危言从听，更非号召谁退出余额宝，而只想告诉人们一个重要的经济事实：余额宝哪里只是冲击银行？它所冲击的是中国全社会的融资成本，冲击的是整个中国的经济安全。因为，当余额宝和其前端的货币基金将2%的收益放入自己兜里，而将4%到6%的收益分给成千上万的余额宝客户的时候，整个中国实体经济、也就是最终的贷款客户将成为这一成本的最终买单人。
所以我们强调，余额宝是趴在银行身上的“**”，典型的“金融寄生虫”。它们并未创造价值，而是通过拉高全社会的经济成本并从中渔利。它们通过向公众输送一点点蝇头小利，为自己赢得了巨额利润，同时让全社会为之买单。具体来说，我们假定余额宝4000亿元规模平均收益6%，利润240亿元，余额宝和货币基金大约要吞掉80亿元（4000亿元的2%），其它余额宝客户分享160亿元。
我们都指责商业银行暴利，但银行毕竟是通过经营贷款风险之后才获得的风险收益；但余额宝呐？它们睡着觉就可以从240亿元的收益中分走80亿元，而且风险比打劫还小，这难道不是暴利？我看更像是“暴力”。
我当然反对银行暴利，但消除银行暴利必须是还利给中国实业企业，而不是分配给“金融寄生虫”。日本同样是高储蓄国家，谁听说日本允许余额宝的出现。我想，对任何一个市场经济体，对于任何一个还有些智商的金融监管者而言，都应当旗帜鲜明地抑制余额宝。因为它严重干扰了利率市场，严重干扰银行流动性，严重拉高实业企业融资成本，从而加剧金融和实业之间的恶性循环，严重威胁中国的金融安全和经济安全。
现在，银行被迫加入“发宝”行列，但它们一定心存忌惮。因为，它们不像余额宝，余额宝只是寄生虫，而不是钱的经营者，所以它们喝起血来可以无所顾忌；但银行行吗？银行是钱的最终经营者，存款成本上升1个BP就意味上亿元的利润损失。所以，它们玩得起吗？很多人痛恨银行，恨不得它们全都死去，但我告诉你：银行死了，余额宝也必死无疑；银行风险增加，余额宝同样风险巨大；更重要的是，银行死了，中国经济将崩溃。
中国金融监管当局基本属于脑残，居然对余额宝这样的典型“金融寄生虫”无动于衷，把余额宝纳入监管到底是要保护它，还是真要监管它？它们美其名曰：怕干扰金融创新。我请问：中国金融创新有没有标准？应当鼓励怎样的创新？抑制和取缔怎样的创新？我认为，在央行大脑中根本就没有标准。那好，我告诉你，一切可以提高实业效率、降低企业成本的金融创新，才是我们应当鼓励的，才是符合中央关于“金融必须为实体经济服务”原则的。除此之外，一切金融自我循环，并暴力吞噬社会财富的暴利行为都应当被列入取缔清单。
请问：按此原则，余额宝是不是该被取缔？我认为，这样的金融行为对于任何一个国家的ZF而言，都该是不被容忍的“邪恶金融”行为。那为什么中国在容忍？为什么世界范围内只有中国出现余额宝？
毫无疑问，我的主张就是取缔余额宝，还中国以正常的金融秩序

kayden

平安试水互联网金融遇阻
在“宝宝”们四面楚歌之时，传统金融企业的互联网金融之旅也并非一帆风顺。昨日有媒体报道，平安寿险发出内部邮件，通知寿险分支机构暂缓推广“壹钱包”，取消寿险原激励方案。
中国平安昨日回应称，壹钱包项目正稳步推进，现以内测为主，二季度向外推广。
壹钱包是中国平安推出的移动社交金融平台，于今年1月上线。平安对集团下属各分支机构下达了推广任务，并设立奖惩方案。到6月底前，对推广业绩第一名的员工奖励一辆mini cooper。
一位平安员工昨日对记者证实，公司内部确已“冷处理”了壹钱包计划。他认为，该项目急于推出，技术和产品准备不充分，是“搁浅”主因。“现在壹钱包注册用户400多万，但使用的人很少。好多网友都说体验非常差，根本没法用。”他说。
记者还从平安内部了解到，平安曾打算将就餐场景支付作为壹钱包的突破口，但微信与海底捞合作抢先介入，腾讯收购大众点评完成餐饮企业与消费者的社交对接，壹钱包已全面落后于微信。有业内人士称，平安或寻找新突破口，以增强壹钱包在互联网金融领域的竞争力。